Esta página tiene todo lo que necesitas sobre amortización: una calculadora que genera la tabla completa de tu crédito, la fórmula explicada, un ejemplo resuelto paso a paso y un video con el procedimiento en Excel. Todo gratis y sin registro.
Calculadora de cuota y tabla de amortización
Sistema de cuota fija (francés)
Escribe los tres datos de tu crédito y obtén la cuota exacta.
En pesos. Puedes usar puntos: 10.000.000
Si te dan tasa anual y pagas mensual, escribe 11/12
Debe ir en la misma unidad de la tasa
Igual todos los períodos
13,47% del valor prestado
Capital más intereses
Video: calcula tu cuota en Excel
Si prefieres verlo hecho, aquí está el procedimiento completo con la función PAGO de Excel, en menos de un minuto.
El video carga solo cuando le das clic, para que la página abra rápido.
¿Qué es la amortización?
La amortización es el proceso mediante el cual se paga una deuda en cuotas periódicas que incluyen capital e intereses. Cada cuota que pagas se parte en dos: una porción cubre el interés que generó la deuda en ese período, y el resto abona de verdad al saldo.
La idea clave: el interés siempre se calcula sobre el saldo pendiente, no sobre el valor original del crédito. Por eso las primeras cuotas casi no bajan la deuda y las últimas la bajan muchísimo.
Fórmula de la cuota en sistema francés
Cuota = P × [ i(1+i)n ] / [ (1+i)n − 1 ]
- P: Valor del préstamo
- i: Tasa de interés por período, en decimal
- n: Número de cuotas
El error más común: mezclar unidades. Si las cuotas son mensuales, la tasa tiene que ser mensual. Una tasa del 24% anual con cuotas mensuales no se reemplaza como 0,24; hay que llevarla primero a tasa mensual.
Ejemplo resuelto paso a paso
Un banco en Colombia presta $10.000.000 a una tasa del 2% mensual durante 12 meses.
Datos:
- P = 10.000.000
- i = 0,02
- n = 12
Paso 1: calcular (1 + i)n
(1,02)12 = 1,268241795
Paso 2: reemplazar en la fórmula
Cuota = 10.000.000 × [ 0,02 × 1,268241795 ] / [ 1,268241795 − 1 ]
Cuota = 10.000.000 × ( 0,025364836 / 0,268241795 )
Cuota = 10.000.000 × 0,094559597
Cuota mensual = $945.595,97
Cuidado con redondear antes de tiempo. Si en el último paso usas 0,09455 en vez de 0,094559597, te da $945.500 y la tabla no cierra en cero al final. Redondea solo al final, nunca en los pasos intermedios.
Interpretación
Cada mes se pagan $945.595,97. En la primera cuota, $200.000 son intereses y $745.595,97 abonan a capital. En la última cuota es al revés: apenas $18.541,10 son intereses y $927.054,82 abonan a capital. La cuota nunca cambia, pero su composición interna se voltea por completo.
Tabla de amortización del ejemplo
| Mes | Saldo inicial | Interés (2%) | Abono a capital | Cuota | Saldo final |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.000.000,00 | 200.000,00 | 745.595,97 | 945.595,97 | 9.254.404,03 |
| 2 | 9.254.404,03 | 185.088,08 | 760.507,89 | 945.595,97 | 8.493.896,14 |
| 3 | 8.493.896,14 | 169.877,92 | 775.718,05 | 945.595,97 | 7.718.178,09 |
| 4 | 7.718.178,09 | 154.363,56 | 791.232,41 | 945.595,97 | 6.926.945,68 |
| 5 | 6.926.945,68 | 138.538,91 | 807.057,06 | 945.595,97 | 6.119.888,62 |
| 6 | 6.119.888,62 | 122.397,77 | 823.198,20 | 945.595,97 | 5.296.690,42 |
| 7 | 5.296.690,42 | 105.933,81 | 839.662,16 | 945.595,97 | 4.457.028,26 |
| 8 | 4.457.028,26 | 89.140,57 | 856.455,40 | 945.595,97 | 3.600.572,86 |
| 9 | 3.600.572,86 | 72.011,46 | 873.584,51 | 945.595,97 | 2.726.988,35 |
| 10 | 2.726.988,35 | 54.539,77 | 891.056,20 | 945.595,97 | 1.835.932,15 |
| 11 | 1.835.932,15 | 36.718,64 | 908.877,33 | 945.595,97 | 927.054,82 |
| 12 | 927.054,82 | 18.541,10 | 927.054,82 | 945.595,92 | 0,00 |
| Total | — | 1.347.151,59 | 10.000.000,00 | 11.347.151,59 | 0,00 |
El crédito de $10.000.000 termina costando $11.347.151,59. Los intereses son $1.347.151,59, es decir un 13,47% del valor prestado.
Cuota fija o cuota variable: ¿cuál conviene?
No son lo mismo y la diferencia en plata es real. Con el mismo crédito de $10.000.000 al 2% mensual a 12 meses:
| Concepto | Cuota fija (francés) | Cuota variable (alemán) |
|---|---|---|
| Primera cuota | 945.595,97 | 1.033.333,33 |
| Última cuota | 945.595,92 | 850.000,00 |
| Total intereses | 1.347.151,59 | 1.300.000,00 |
La cuota variable paga $47.151,59 menos en intereses, pero arranca con una cuota más alta. La fija es más cómoda para presupuestar; la variable sale más barata si tienes con qué aguantar el comienzo.
Aplicación en Colombia
El sistema de cuota fija es el que usan los créditos de libre inversión, los créditos de vehículo y la mayoría de créditos hipotecarios en pesos. Ten en cuenta dos cosas propias del país:
- Créditos en UVR: funcionan distinto. El saldo se actualiza con la inflación, así que la cuota en pesos cambia cada mes.
- Tasa de usura: la Superintendencia Financiera publica cada mes el tope máximo de interés que puede cobrar una entidad. Si la tasa que te ofrecen supera ese tope, es ilegal.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota fija de un crédito?
Con la fórmula del sistema francés: Cuota = P × [ i(1+i)ⁿ ] / [ (1+i)ⁿ − 1 ]. La condición que casi nadie revisa es que la tasa y el número de cuotas estén en la misma unidad de tiempo: si pagas mensual, la tasa debe ser mensual.
¿Qué es exactamente una tabla de amortización?
Es el detalle período por período del crédito. Muestra cuánto de cada pago se va en intereses, cuánto abona de verdad a la deuda y cuánto saldo queda pendiente. Sirve para saber cuánto debes en cualquier momento, algo que la cuota sola no te dice.
¿Por qué al principio casi todo se va en intereses?
Porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente, y al comienzo ese saldo es el más alto de todo el crédito. A medida que el saldo baja, el interés de cada cuota baja y la parte que abona a capital sube. La cuota total no cambia, pero su composición interna sí.
¿Cuál es la diferencia entre cuota fija y cuota variable?
En cuota fija pagas siempre lo mismo y lo que cambia es la proporción entre interés y capital. En cuota variable abonas siempre la misma cantidad a capital, así que la cuota empieza alta y va bajando. La variable paga menos intereses en total, pero exige más capacidad de pago al inicio.
¿Cómo convierto una tasa anual a tasa mensual?
Depende del tipo de tasa. Si es nominal anual, se divide entre 12. Si es efectiva anual, se usa la equivalencia: tasa mensual = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. Dividir una efectiva anual entre 12 es un error frecuente que subestima el costo real del crédito.
¿Sirve para un crédito hipotecario o de vivienda?
Sí, siempre que sea en pesos y de cuota fija. Los créditos en UVR no, porque el saldo se actualiza con la inflación y la cuota en pesos cambia mes a mes.
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